1 января 2024 GetHom эксперт 620

Ипотека в проблемном банке Украина 2023

На протяжении всей истории становления независимой Украины банковская система непрерывно изменялась и совершенствовалась. Появилось большое количество негосударственных банков, которые активно привлекали денежные средства населения в виде депозитов.

Что такое ипотечный кредит

Деньги вкладчиков использовались для кредитования различных проектов, в том числе широкое распространение получили ипотечные кредиты. Они выдавались гражданам для приобретения недвижимости, причём эта же недвижимость выполняла функцию залога.

Какой банк считается проблемным

Но не все банки в итоге смогли выдержать конкуренцию и выполнять все взятые на себя обязательства в полном объёме. Экономические потрясения, несовершенство законодательства и нестабильность национальной валюты спровоцировали спад финансовой активности и как результат – закрытие многих банков.

Как работает банковская система

Банковская деятельность в Украине находится под контролем Национального Банка. После того, как деятельность какого-либо банка будет признана неудовлетворительной, он станет неплатежеспособным. В такой банк вводится временная администрация. С этого момента банк будет считаться проблемным.

Что такое временная администрация

После признания банка неплатежеспособным, он переходит под контроль временной администрации, которую вводит Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

Внешнее управление действует обычно на протяжении нескольких месяцев, в ходе которых изучается реальное положение дел в банке. После этого принимается решение – реанимировать работу этого банка или полностью его ликвидировать.

Как спасают проблемный банк

Иногда проблемный банк удаётся спасти путём привлечения инвесторов, слияния или поглощения другим банком или путём перехода под контроль государства – так называемой национализации.

Как ликвидируют проблемный банк

В случае ликвидации банка Фонд гарантирования вкладов выплачивает компенсации частным вкладчикам – владельцам счетов и депозитов.

Но что делать тем, кто оформил ипотеку и имеет перед банком обязательства по погашению кредитной задолженности?

Ипотека в проблемном банке – отдавать или нет?

По украинскому законодательству процедура закрытия любого кредита не предусмотрена. Поэтому в случае ликвидации банка или при переходе его под контроль временной администрации обязательства заёмщика по ипотечному договору не прекращаются.

Что будет, если заёмщик перестанет платить по кредиту

В случае нарушения графика платежей заёмщик попадёт под действие санкций – штрафы, пеня, неустойка. А в случае злостного уклонения от выполнения взятых на себя обязательств может наступить обращение взыскания на залоговое имущество.

Другими словами, если перестать платить по кредиту, то существует очень большая вероятность потерять залоговую квартиру.

Ипотека в проблемном банке – кому платить?

Возникает вопрос – кому должен платить кредитор, если банк, с которым он подписывал кредитный договор, признан неплатежеспособным и ликвидирован?

В любом случае необходимо поддерживать постоянную связь с банком, который выдал вам кредит. Развиваться события могут по разным сценариям:

В некоторых ситуациях временная администрация может принять решение о государственной поддержке проблемного банка или о его рефинансировании. Тогда банк имеет шансы остаться на рынке. В этом случае вы будете продолжать платить по кредиту в этом же банке и для вас ничего не изменится.
Если временная администрация примет решение о ликвидации финансового учреждения, то кредиты проблемного банка будут переданы другой структуре. Платить по кредиту вам нужно будет уже по реквизитам этого нового финансового учреждения.

В этом случае вам нужно направить письменный запрос руководству вашего банка и получить ответы на следующие вопросы:

Название банка, к которому переходят права на приём кредитных платежей по вашему договору.
Сумма, которую вы уже уплатили банку на момент обращения и размер остатка по кредиту.
Дата, с которой вы должны будете оплачивать кредит в другом банке.
Реквизиты для оплаты, способ и график оплаты.

Ответ банка, который пока ещё существует, но находится в процессе ликвидации под контролем временной администрации, поможет вам в дальнейшем избежать недоразумений и проблем.

Бывает, что даже через несколько лет могут появиться какие-то непонятные штрафы за несвоевременные платежи, за обслуживание кредита, страховку и пеня за их неуплату. А после того, как банк будет ликвидирован, доказать что-либо будет проблематично.

Можно ли пересмотреть условия кредита?

Согласно статьи 516 Гражданского кодекса Украины, замена кредитора осуществляется без согласия должника, если иное не установлено договором или законом.

Права и обязанности по перезаключенному договору должны быть аналогичны договору, заключенному с банком, который оказался проблемным.

Другими словами, при передаче прав требования другому банку обычно не меняются условия кредитного договора. Однако можно попробовать добиться снижения процентной ставки и улучшения условий кредитования.

Как добиться пересмотра условий кредита

Можно попытаться провести переговоры о дисконте, кредитных каникулах, изменении графика выплат, и так далее. В случае достижения взаимного согласия относительно новых условий погашения кредита нужно заключить договор об изменениях к первоначальному договору ипотеки.

Ипотека в проблемном банке – преимущества должника

Владельцы валютной ипотеки смогут получить льготные условия погашения кредитов в случае, если это их единственное жилье.
Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) разработал унифицированную процедуру изменения условий погашения ипотечных кредитов в иностранной валюте. С ними можно ознакомиться на официальном сайте Фонда.
Дополнительные преимущества, которые получают заемщики неплатежеспособных банков на период реструктуризации – это существенное снижение процентной ставки до 0,01%. Направление платежей на погашение кредитной задолженности, так называемого “тела кредита”, а не процентов и штрафов.
Кроме того, продажа прав требования по кредитным договорам, задолженность по которым была реструктуризирована, осуществляется в последнюю очередь. Срок реструктуризации не может превышать срок ликвидации неплатежеспособного банка.

Ипотека в проблемном банке – выводы

Ипотека в проблемном банке кроме недостатка, который заключается в том, что несмотря на признание банка неплатежеспособным, деньги по кредиту всё равно возвращать придётся, имеет свои достоинства:

Должник имеет возможность провести переговоры и добиться снижения процентной ставки. А так же изменения графика выплат, общей схемы погашения задолженности, уменьшить платежи за обслуживание кредита, изменить условия страхования залогового имущества.
Владельцы валютной ипотеки могут получить более лояльные условия погашения кредита, если данная квартира является их единственным жильём.
Заёмщик неплатежеспособного банка на весь период его реструктуризации может добиться существенного снижения процентной ставки. Получить возможность направить почти все платежи на уменьшение “тела кредита”, а не на выплату процентов по кредиту, пени и штрафов.

Надеемся, данная статья была вам полезна и вы узнали об ипотеке в проблемном банке. Поняли, что платить всё равно придётся, но, вероятно, по сниженным тарифам и со скидкой. Подписывайтесь на наши группы в соц сетях, будет ещё много всего интересного.